美联储(Federal Reserve)今年多次加息(最近一次是在上周)后，银行、信用合作社和网络贷款机构的个人贷款利率都有所上升。
圣路易斯联邦储备银行(Federal Reserve Bank of St. Louis)的最新数据显示，银行24个月期个人贷款的融资利率从5月份的8.73%升至8月份的10.16%。据国家信用合作社管理局的数据，36个月期信用合作社贷款的年平均利率从6月份的8.84%升至9月份的9.15%。
大多数个人贷款都有固定利率，所以如果你已经有了个人贷款，你的月供不会改变。但与今年早些时候相比，潜在借款人可能面临更高的月供，并有资格获得较低的贷款金额。
直到最近，由于几个原因，贷款机构一直将利率保持在相对较低的水平。
美国银行负责直接消费贷款业务的执行副总裁沃纳?洛茨(Werner Loots)说，个人贷款利率在某种程度上与供求关系有关，这就是为什么它们不像抵押贷款等其他金融产品那样密切跟随联邦基金利率的原因。
洛茨说，今年对个人贷款的需求一直很高，部分原因是个人贷款是一种有吸引力的固定利率融资选择，在几乎所有东西的价格都很高的时候，它几乎可以用于任何东西。
TransUnion负责消费贷款业务的副总裁萨勒曼?昌德(Salman Chand)说，高需求加剧了贷款机构之间的竞争，这使得个人贷款利率在美联储利率攀升之际仍保持在较低水平。
但美联储和经济状况可能会给银行带来压力。美联储利率上升，再加上对经济衰退的担忧，可能会促使贷款机构收紧贷款标准，整体放贷减少，从而引发个人贷款利率上升。
昌德说:“如果你发放的贷款没有那么多，而借贷成本在上升，你就没有动力压低利率，吸引尽可能多的消费者。”
昌德说，如果贷款机构认为可能出现经济衰退，它们可能会收紧承销标准。
由于无担保个人贷款不需要抵押品，放贷机构依靠申请人的信用档案和财务状况来确定借款人是否有可能偿还贷款。
TransUnion的一份信贷行业报告显示，个人贷款不良率——逾期还款率在所有贷款中所占的比例——今年一直在稳步上升，第三季度超过了疫情前的水平。
昌德说，拖欠率上升是贷款机构决定是否收紧审批标准的一个信号。如果他们这样做，信用评分中等或较差(通常低于689)的消费者可能很难获得资格。
俄勒冈州波兰市Sunnybranch Wealth的创始人、注册理财规划师凯瑟琳?福克斯(Katherine Fox)说，失业率上升还可能引发更严格的借款标准，因为贷款机构担心向可能失业的消费者发放贷款。
今年到目前为止，失业率一直保持在较低水平。
福克斯说，即使贷款机构不收紧他们的批准标准，更高的利率意味着你可能有资格获得比今年早些时候更低的贷款金额。
在决定是否批准你的申请时，贷款机构会审查你每月收入中有多少用于偿还债务，也称为你的债务收入比。他们将潜在的个人贷款还款也计算在内。
例如，如果贷款机构只接受dti低于40%的借款人，那就意味着你目前所有的债务支付，加上你新的个人贷款支付，不会超过你月收入的40%。
她说，较高的个人贷款利率意味着更高的月供，因此贷方可能会批准你小额贷款，以避免透支你的贷款。
福克斯说，你现在的利率可能没有几个月前那么低，但它可能会更高。
她说，如果你打算在未来几个月申请个人贷款，明智的做法是货比三家，在利率再次上升之前锁定利率。
对于非紧急开支，如房屋装修和度假，获得最理想的年利率意味着等待。福克斯说，即使利率真的下降，可能也不会在至少几个月内出现。
她说:“要么迅速行动，要么完全灵活，因为利率下降可能比我们所有人想象的要早，也可能需要更长的时间。”
位于北卡罗来纳州罗利市的Open World financial Life Planning金融理财公司的注册财务顾问、所有者伊恩?布鲁姆(Ian Bloom)说，虽然房屋净值贷款和信用卡等其他金融产品的利率都在上升，但比较其他选择，看看哪里的利率最低仍然是明智的做法。
他说，那些在房屋中拥有足够股本的人，可能会获得比个人贷款更好的股权融资利率，而信用良好的消费者可能有资格申请年利率为0%的信用卡。使用无息信用卡，在促销期间支付余额，以避免高利率。
年利率上升意味着你可能需要采取更多措施来获得低利率。这里有一些建议，可以提高你获得负担得起贷款的机会。
预先限制。资格预审可以让你检查你的个人贷款金额，利率和还款期限，而不影响你的信用。网上贷款机构、银行和信用合作社提供资格预审——即使你的银行不提供资格预审，你也可以向它提出资格预审的报价，并询问它是否会高于你的报价。
考虑一个共同申请人或抵押品。如果你的信用或DTI可以阻止你获得低利率，考虑共同签署，联合或担保贷款。通过共同签署或联合贷款，你在申请中加入了一个信用更好、收入更高的人，他们承诺如果你没有偿还贷款，就会偿还贷款。在有担保贷款中，你提供抵押物以换取较低的利率或较大的贷款，但如果你逾期还款，贷款人可以收回你的财产。
建立你的信用，降低你的债务。获得好利率的最佳方式是拥有良好或优秀的信用(评分为690或更高)和较低的DTI。如果你通过资格预审没有得到你想要的offer，是时候考虑其他的借贷选择，努力偿还债务，这可以建立你的信用，降低你的DTI。
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安妮·米勒贝恩德为NerdWallet撰笔。电子邮件:amillerbernd@nerdwallet.com。
《个人贷款利率上升对借款人意味着什么》这篇文章最初出现在NerdWallet上。
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